ЮСТ УКРАИНА

english version
українська версія
карта сайта
обратная связь
О ФИРМЕ УСЛУГИ ПАРТНЕРЫ ЮРИСТЫ КЛИЕНТЫ НОВОСТИ ПУБЛИКАЦИИ ВАКАНСИИ
Основана в 2006 году

Офис в г. Киеве:
Украина, 01004 г. Киев,
ул. Красноармейская, д. 9/2, офис 7
Тел.: + 38 (044) 492 0504
Тел./факс: + 38 (044) 289 3148

 
Публикации
О бедном банкроте замолвите слово: мысли об идее сделать граждан банкротами

В свете последних событий очень часто можно увидеть рекламные объявления о том, что кто-то обещает несчастным заемщикам избавить их от бремени кредита путем процедуры банкротства. Некоторые «специалисты» на рынке юридических услуг взялись нести знания в массы и помогать населению в этот нелегкий час. При этом предлагается следующая схема:
- передача права собственности на все ликвидное имущество (за исключением заложенного) другим лицам;
- регистрация должника в качестве частного предпринимателя;
- создание фиктивной задолженности и инициирование процедуры банкротства с последующим списанием всех долгов физического лица (в том числе и банковского кредита) в связи с отсутствием средств на ее погашение.
Также известно, что в парламенте зарегистрирован законопроект (№ 4273 от 27.03.09 г.), предусматривающий процедуру банкротства физического лица, который не является предпринимателем.
В ходе обсуждения данного законопроекта не раз высказывались мнения о том, что единственным его предназначением будет предоставление заемщикам возможности уклониться от выплаты кредита, а в стране с перманентными избирательными кампаниями это должно рассматриваться не иначе как «заигрывание» с избирателем. Сложно не согласиться с такой категоричной позицией. Но ради объективности попробуем проанализировать, что же нам предлагают?
Чтобы понять, что в этой ситуации является правдой, а что - вымыслом, необходимо более детально проанализировать как действующее законодательство, так и предложенный законопроект.

Банкротство СПД ФЛ

Итак, впервые Украина стала допускать процедуру банкротства в отношении физических лиц, правда, пока только являющихся субъектами предпринимательской деятельности (далее – СПД), после вступления в силу 01.01.2000 г. новой редакции Закона Украины «О банкротстве». Кстати, именно тогда этот Закон получил свое нынешнее наименование «О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом» (Закон Украины от 14.05.92 г. № 2343-XII, далее – Закон № 2343).

Впоследствии эту норму подхватил законодатель и в новой редакции Гражданского кодекса Украины (далее – ГКУ). Согласно ст. 53 указанного Кодекса физическое лицо, которое не в состоянии удовлетворить требования кредиторов, связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, может быть признано банкротом в порядке, установленном законом.

В целом процедура банкротства физического лица-предпринимателя упрощена по сравнению с аналогичной процедурой в отношении юридического лица. Однако есть и общие, похожие моменты. Так, по общему правилу право инициировать процедуру банкротства физического лица – СПД (далее – СПД ФЛ) (обратиться с заявлением в хозяйственный суд) предоставлено как самому субъекту предпринимательства, который является должником, так и его кредиторам. Следует особо отметить, что инициировать процедуру банкротства в отношении указанного лица можно при наличии долгов (обязательств), непосредственно связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Если в основу обязательства положены правоотношения, связанные с возмещением ущерба жизни и здоровью, либо речь идет об алиментных обязательствах, равно как и о любых других обязательствах личного характера, с такими кредиторами инициировать процедуру банкротства невозможно.

В процедуре банкротства физического лица-предпринимателя сохраняются требования и о бесспорности долга, и его минимальном размере, как основании для заявления о возбуждении процедуры банкротства. Согласно ч. 3 ст. 6 Закона № 2343 дело о банкротстве возбуждается хозяйственным судом, если бесспорные требования кредитора (кредиторов) к должнику совокупно составляют не менее трехсот минимальных заработных плат, которые не были удовлетворены должником в течение трех месяцев после срока, установленного для их погашения, если иное не предусмотрено этим Законом.

Таким образом, на данный момент для инициирования процедуры банкротства кредитор (или несколько кредиторов) должен иметь права требования к СПД ФЛ по обязательствам, связанным с предпринимательской деятельностью, в размере не менее 189 000 грн. Соответственно, СПД ФЛ вправе инициировать процедуру собственного банкротства, если его совокупный долг по бесспорным требованиям кредиторов по обязательствам, связанным с предпринимательской деятельностью, равен или превышает указанную сумму.

Следует помнить, что на СПД ФЛ распространяются следующие правила в ходе производства по делу о банкротстве: в случае, если в течение одного года до возбуждения дела о банкротстве такое лицо отчуждало свое имущество с целью уклонения от расчетов со своими кредиторами (к примеру, это могли быть действия по продаже движимого и недвижимого имущества в пользу близких родственников или по ценам, далеким от рыночных, или отчуждение такого имущества путем дарения), по заявлению кредиторов такие сделки могут быть признаны судом недействительными (ч. 9 ст. 47 Закона № 2343). Таким образом, если в процедуре собственного банкротства СПД ФЛ столкнется с серьезным противником (а банк как раз из этой категории), то возможные риски, связанные с утратой имущества, отчужденного для целей уклонения от расчетов с кредиторами, становятся существенными. Поэтому заинтересованным лицам стоит хорошенько подумать, прежде чем решать подобные проблемы с помощью этой весьма дорогостоящей и сомнительной процедуры.

Одновременно с разрешением судом вопроса о возбуждении производства по делу о банкротстве налагается арест на все имущество физического лица (за исключением того, на которое по нормам законодательства не может быть обращено взыскание). Далее по заявлению должника - СПД ФЛ суд может установить срок для удовлетворения претензий кредиторов. В случае, если в рамках указанного срока предприниматель не находит способ рассчитаться с кредиторами, суд признает гражданина-предпринимателя банкротом и открывает ликвидационную процедуру.

Согласно ч. 5 ст. 48 Закона № 2343 со дня принятия хозяйственным судом постановления о признании СПД ФЛ банкротом и открытия ликвидационной процедуры:

- сроки выполнения обязательств гражданина-предпринимателя считаются наступившими;

- прекращается начисление неустойки (штрафа, пени), процентов и других финансовых (экономических) санкций по всем обязательствам гражданина-предпринимателя;

- прекращается взыскание с гражданина-предпринимателя по всем исполнительным документам, за исключением исполнительных документов по требованиям о взыскании алиментов, а также - о возмещении ущерба, причиненного жизни и здоровью граждан.

Вероятно, авторы идеи признавать банкротом физических лиц для целей уклонения от погашения кредита, полученного на потребительские нужды, а также ипотечного кредита для приобретения жилья, не полностью изучили раздел, предусматривающий особенности банкротства граждан-предпринимателей. Идея не идеальна хотя бы потому, что в соответствии с абзацем 2 ч. 2 ст. 49 Закона № 2343 требования личного характера, не удовлетворенные в ходе процедуры банкротства, не считаются погашенными, а могут быть реализованы в общеисковом порядке. При этом следует учитывать, что в силу ч. 5 ст. 48 данного Закона сроки исполнения по обязательствам, в том числе личного характера, будут считаться наступившими с момента принятия хозяйственным судом постановления о признании гражданина-предпринимателя банкротом. Это значит, что если в период действия кредитного договора расчеты происходили по графику равными платежами, теперь же к взысканию может быть предъявлена вся непогашенная за счет продажи заложенного имущества часть кредита.

Есть мнение, что в силу специфики формулировок, содержащихся в указанной норме Закона, по обязательствам личного характера, в отличие от обязательств гражданина-предпринимателя (т.е. связанных с его хозяйственной деятельностью), начисление финансовых санкций, штрафов, пени и процентов не приостанавливается. Однако, по мнению автора, это не так. Организационно-правовая форма осуществления деятельности СПД ФЛ предполагает, что по обязательствам, возникающим из его деятельности, он несет ответственность всем своим имуществом. Если предположить, что заявленные в процедуре банкротства такого лица требования личного характера (т.е. не связанные с хозяйственной деятельностью) будут считаться такими, срок исполнения по которым не наступил (абз. 2 ч. 5 ст. 48 Закона № 2343), получится, что кредиторы - контрагенты по хозяйственным договорам находятся в привилегированном положении, так как все имущество этого СПД ФЛ будет направлено на погашение именно их претензий. Ведь сроки для предъявления требований личного характера еще не будут считаться наступившими. Коль скоро это предположение находится в очевидном противоречии с другими положениями данного Закона, напрашивается вывод, что последствия признания СПД ФЛ банкротом, указанные в абз. 2 и 3 ч. 5 ст. 48, касаются всех обязательств гражданина-банкрота, как связанных с его предпринимательством, так и личных.

Следует отметить, что факт прекращения начисления процентов и штрафных санкций по договорам предпринимателя-банкрота фактически не освобождает его от уплаты уже начисленных процентов, пени и штрафов, в том числе по обязательствам личного характера.

Основная масса ипотечных кредитов - это потребительские кредиты, выданные физическим лицам для личных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. А поэтому последующая регистрация таких лиц в качестве частных предпринимателей и их банкротство никак не смогут повлиять на сокращение объема обязательств физических лиц - должников по потребительским ипотечным кредитам. Разве что в размере процентов и штрафных санкций.

В то же время, если кредит был получен именно частным предпринимателем для осуществления его предпринимательской деятельности, то такой рестарт станет весьма надежным способом «решить» свои проблемы с кредиторами.

Правда, потенциальным банкротам нужно учесть еще пару нюансов.

Так, в силу ч. 3 ст. 49 Закона № 2343, если банкротство происходит:

- по заявлению самого предпринимателя, то в течение 5 лет последний не вправе инициировать процедуру банкротства повторно;

- по заявлению кредиторов, то в течение такого же срока (5 лет) банкрот не освобождается от исполнения обязательств перед кредиторами (абз. 2 указанной нормы Закона).

Законопроект о банкротстве физических лиц - не предпринимателей

Прежде всего обращает на себя внимание жесткость последствий признания физического лица банкротом, предложенная авторами законопроекта. Затаив дыхание, приводим перечень действий, которых, возможно, «нельзя» будет осуществлять такому банкроту в течение 5 лет после принятия соответствующего судебного решения. Итак, он не сможет:

- зарегистрироваться физическим лицом-предпринимателем;

- стать учредителем (участником) юридического лица (за исключением получения права на участие в юридическом лице в порядке наследования);

- входить в состав коллегиального органа юридического лица;

- назначаться или избираться единоличным исполнительным органом юридического лица;

- приобретать имущество или получать денежные средства в кредит;

- выступать поручителем;

- передавать имущество в залог.

Список более чем впечатляющий…

Из всех этих «нельзя» более или менее ясны основания для запрета такому банкроту зарегистрироваться в качестве СПД ФЛ. Но вот почему он не может выступать участником (учредителем) юридических лиц, быть членом органа управления юридического лица или возглавлять его исполнительный орган управления? А что, если, кроме как управлять, этот человек ничем другим заниматься не может, неужели ему предстоит работать нелегально?

Странно также, что бывший банкрот не сможет передать свое имущество в залог. Что касается кредитов и поручительств, здесь, думаем, ограничения излишни: любой банк, серьезно проверяющий своих заемщиков, не рискнет связаться с человеком, который, так сказать, начал свою жизнь с чистого долгового листа. Правда, и сроки указанных ограничений иначе как «драконовскими» назвать нельзя.

Радует, что один из авторов рассматриваемого законопроекта согласился с мнением специалистов о том, что столь негативные последствия вряд ли помогут бывшему банкроту стать на ноги, а также не позволят в той или иной степени полноценно обеспечивать себя и свою семью достойными условиями для жизни. Остается надеяться, что это найдет свое отражение в последующих редакциях законопроекта.

Согласно законопроекту банкротство физического лица - не предпринимателя должно осуществляться в порядке, предусмотренном Законом Украины «О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом». Предлагается установить следующий предельный размер бесспорных требований кредиторов, которые могут быть причиной подачи соответствующего заявления о возбуждении дела о банкротстве такого лица:

- размер требований кредиторов совокупно превышает стоимость имущества, принадлежащего должнику на праве собственности; или

- если бесспорные требования кредитора (кредиторов) к должнику совокупно составляют не менее 150 минимальных размеров заработной платы, которые не были удовлетворены должником на протяжении трех месяцев после установленного для их погашения срока; или

- если бесспорные требования кредитора (кредиторов) следуют из обязательств вследствие причинения ущерба жизни и здоровью граждан и/или кредиторов, которые имеют требования относительно взыскания алиментов и не были удовлетворены должником в течение двух месяцев после установленного для их погашения срока.

На наш взгляд, предложение оценивать платежеспособность физического лица в соотношении размера его обязательств со стоимостью всего его имущества на стадии принятия решения о возбуждении производства по делу о банкротстве - слишком большая проблема для заявителей. Ведь в силу действующего процессуального законодательства бремя доказывания несопоставимости кредиторской задолженности физического лица со стоимостью его активов полностью ложится на инициирующего кредитора.

В свете последних событий и в силу разъяснений Минюста имущественный статус лица, в частности, перечень его имущества и его оценочная стоимость, являются тайной за семью печатями, в том числе и для адвоката кредитора. Каким образом инициирующий кредитор должен доказать суду, что его заявление обосновано, в этом случае совершенно не понятно?

В любом случае «опция № 1» из приведенных выше, скорее, будет использоваться самими должниками, выступающими инициаторами банкротства. А если представить ситуацию, когда должник имеет в собственности достаточно имущества и, в принципе, неплохо зарабатывает, но он не оформляет его на себя, а оформляет, например, на своих родственников? Таким образом, получится, что фактически любой долг указанного физического лица, превышающий стоимость его имущества, позволит обратиться в суд с заявлением о банкротстве с любым мало-мальски неугодным ему обязательством, которое без удовлетворения будет погашено.

Более объективными и менее проблемными с точки зрения доказывания со стороны инициирующего кредитора являются положения о предельном сроке просрочки оплаты бесспорных требований по конкретным видам обязательств независимо от суммы, а также без привязки к конкретной сумме долга, непогашенной в пределах установленного срока по любым обязательствам. В то же время сумма долга, как основание для обращения в суд с заявлением о банкротстве, представляется несколько завышенной - 125 минимальных заработных плат. Для очень многих граждан Украины порог неплатежеспособности находится гораздо ниже.

Нельзя не согласиться с предложением о том, что дела о банкротстве физических лиц должны рассматриваться хозяйственными судами. С этой категорией дел общие суды вряд ли справились бы. Но возникает вопрос: а справится ли судебная система с валом дел о банкротстве физический лиц?

Авторы не скрывают, что решили инициировать законопроект для решения проблемы неуплаты по банковским кредитам, так сказать, с целью уравнять в правах субъектов хозяйствования с нехозяйствующими субъектами. Однако очевидно, что механизм банкротства физического лица можно весьма эффективно использовать и для решения других проблем такого лица. Так что вал дел о банкротстве физических лиц не заставит себя долго ждать, а особенно в свете возможного снижения порога размера обязательств, не исполненных в срок, с которыми можно инициировать процедуру банкротства. Суды, берегитесь!

Кроме того, следует понимать, что процедура банкротства, это, в принципе, еще и процедура защиты интересов кредиторов. Согласно действующему законодательству должник обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве в случае, если выполнение им своих обязательств перед одним кредитором приведет к невозможности выполнения обязательств перед другими кредиторами. Иными словами, банкротство эффективно только при наличии нескольких кредиторов и их конкуренции. В нашем случае факты банкротства будут возникать на основании взаимоотношений одного кредитора - банка и одного должника - заемщика. Порядок решения всех вопросов между одним кредитором и одним должником четко определен в Законе Украины от 21.04.99 г. № 606-XIV «Об исполнительном производстве». Принятие указанного законопроекта может вызвать дисбаланс интересов, а также негативные последствия для банковской системы, а впоследствии и для экономики Украины в целом.

Также согласно законопроекту предлагается дополнить Закон № 2343 ст. 491 следующего содержания:

«Банкротство физического лица. 1. Отношения, связанные с банкротством физического лица, регулируются этим законом с учетом особенностей регулирования отношений, связанных с признанием банкротом субъекта предпринимательской деятельности-гражданина (статьи 47, 48, 49 этого закона), с исключениями и дополнениями, установленными частью четвертой статьи 6 этого закона и этой статьей...».

Иными словами, законодатель предлагает рассматривать дела о банкротстве физического лица в порядке, предусмотренном для гражданина – предпринимателя: так, после проведения расчетов с кредиторами физическое лицо будет освобождаться от своих обязательств. Как при этом работают положения о том, что требования личного характера не подлежат погашению в процедуре банкротства, а могут быть взысканы в общеисковом порядке, - совершенно не понятно! Ведь в подобном случае процедура банкротства физического лица - не предпринимателя теряет всякий смысл!

В целом, сам институт банкротства физического лица, аналогичный действующему в странах с развитой рыночной экономикой, может иметь место и в нашей правовой системе. Но к нему нужно подходить взвешенно и системно.
Законопроект должен быть разработан не в период кризиса, а в период экономического роста для того, чтобы он был максимально эффективным и защищал как интересы должника, так и интересы кредитора. Кроме того, законопроект должен содержать рычаги защиты от недобросовестных банкротств, которые могли бы предупредить массовое применение процедуры банкротства с целью перекладывания финансовых рисков (рисков неплатежеспособности) целиком на плечи банковских учреждений. Еще раз подчеркнем, - важно, чтобы механизмы, предлагаемые законом, защищали интересы и кредиторов, и должников.

Юлия КУРИЛО
Адвокат
партнер ЮФ «ЮСТ Украина»




вернуться к списку